中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心宣布，2020年7月20日，貸款市場(LPR)一年期的報價利率為3.85%，五年期以上的報價利率為4.65%。以上LPR在下一個LPR發(fā)布前有效。(注：2020年6月貸款市場的報價利率為一年期LPR 3.85%，五年期以上LPR 4.65%。)

2019年8月25日，央媽宣布，自2019年10月8日起，新發(fā)放的商業(yè)個人住房貸款利率將以上月同期貸款市場報價利率為定價基準(zhǔn)形成。增加值應(yīng)符合我國和地方住房信貸政策要求，反映貸款風(fēng)險狀況，并在合同期內(nèi)固定。

第一套商業(yè)個人住房貸款利率不得低于相應(yīng)定期貸款市場的報價利率，第二套商業(yè)個人住房貸款利率不得低于相應(yīng)定期貸款市場的報價利率加60個基點。根據(jù)LPR新公布的5年以上的數(shù)據(jù)，第一套個人住房貸款利率不得低于4.65%;兩套個人住房貸款的利率不得低于同期LPR加60個基點，即5.25%。

當(dāng)然大家關(guān)心的便是，LPR還會不會有下降的可能以及未來的走勢會是怎么樣的?會不會還有上漲回調(diào)的可能性，為此我們總結(jié)了近十年來中國的房貸利率一覽表：

我們可以看到自2011年7月以后，中國五年期以上貸款利率就一直是下行的趨勢，所以還在糾結(jié)是不是選擇用LPR還貸的小伙伴們就不要猶豫了，一定時間內(nèi)還是處于下行趨勢。

而且很多人認(rèn)為，在今年下半年5年期以上LPR仍有下行空間。

還是有部分小伙伴不知道自己的固定利率轉(zhuǎn)化為LPR利率是怎么變化的。但是大部分的利率都是那么幾個，可以對照上面的表格看看自己轉(zhuǎn)換后是多少!

LPR模式or固定利率?如何選?

根據(jù)央媽新政，自今年3月1日起，中國所有的抵押貸款合同都取消了基準(zhǔn)利率，改為新的LPR利率模式。原則上，轉(zhuǎn)換應(yīng)在2020年8月31日前完成。對于每一個用貸款買房的買家來說，你在基準(zhǔn)利率下簽署的所有抵押貸款合同都將按照LPR利率模式進行調(diào)整!

根據(jù)央媽公告，需要轉(zhuǎn)換房貸合同的購房者為2020年1月1日前簽訂的“舊”商業(yè)抵押貸款，按照4.9%的基準(zhǔn)利率計算。即“升”或“折”，不包括公積金個人抵押貸款。已經(jīng)還到還剩一年的不需要轉(zhuǎn)換。

按LPR利率計算

掛鉤到每月新的LPR利率，年利率是根據(jù)LPR加點模式計算的(加點可以是負(fù)的)，該模式每月浮動。

按固定利率計算

如果選擇固定利率，重新簽訂合同后的利率應(yīng)等于原合同的貸款利率，此后利率不變。

假設(shè)您的貸款利率比基準(zhǔn)貸款利率高1.1倍，實際利率為5.39%(4.9%*1.1)。如果轉(zhuǎn)換為浮動利率，其固定利差(0.59%)=原合同當(dāng)前執(zhí)行利率水平(5.39%)-LPR 2019年12月發(fā)布的同期(4.8%)。

那么你的房貸利率定價公式是：房貸利率=LPR +0.59%。

另外，這種重新定價周期一般為一年，重新定價有兩種方式：一種是每年1月1日重新定價，根據(jù)1月1日相應(yīng)時期的LPR水平計算;另一種是對您的貸款發(fā)放日期的相應(yīng)日期進行重新定價，也就是說，計算是基于月日對應(yīng)期間的LPR水平。

如果您的重新定價期為1年，并且重新定價日期為5月1日(您已經(jīng)在今年3月進行了轉(zhuǎn)換)，您的房貸利率將根據(jù)2020年4月的LPR重新計算，從2020年5月1日至2021年4月31日，并且該利率水平在此期間保持不變。

也就是說，房貸利率=4.65%(LPR 4月份為5年期)，0.59%=5.24%。

這個利率水平比以前低了15個基點。當(dāng)然，如果你的重新定價日期在5月之后，不要擔(dān)心，因為LPR目前正處于下跌趨勢。

當(dāng)然，如果你不改變LPR模式，你的房貸利率仍將是5.39%，所以你不能享受LPR下降的紅利，也不需要承擔(dān)LPR上升的風(fēng)險。