挪用經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸炒房、炒股，一旦被銀行發(fā)現(xiàn)，貸款就會(huì)被限期收回。如果指定期限內(nèi)未能償還，可能還要吃官司，連房子也要被拍賣。嚴(yán)控貸款違規(guī)流入樓市的節(jié)骨眼上，挪用經(jīng)營(yíng)貸等個(gè)人貸款炒房，已經(jīng)是一門風(fēng)險(xiǎn)越來越大的生意。

3月4日，上海某銀行一則實(shí)際用途與合同約定不符的個(gè)人貸款被銀行提前收回的消息，讓一干挪用經(jīng)營(yíng)貸炒房的投機(jī)客們，神經(jīng)大為緊張。有銀行人士稱，可能是貸款人將房子抵押給銀行，拿到經(jīng)營(yíng)貸之后挪用被查出。最近，監(jiān)管檢查，銀行也在自查。

近幾個(gè)月來，因經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸被違規(guī)用于炒房，浙江、江蘇、四川、重慶等地的多家銀行收到了監(jiān)管罰單。一線城市中，深圳雖未出現(xiàn)類似情況，但業(yè)內(nèi)人士透露，監(jiān)管一直在查經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸炒房，一旦查出銀行可能要收回貸款。

挪用個(gè)人貸款被銀行收回

根據(jù)網(wǎng)上流傳的一份銀行個(gè)人貸款提前收回告知函，這筆貸款合同簽訂于今年1月5日，貸款金額500萬元。因貸款人未按約履行借款合同第四條關(guān)于貸款用途的相關(guān)約定，銀行宣布該貸款全部提前到期，貸款人須在3月31日前全額歸還貸款本息，若未在限定時(shí)間內(nèi)歸還，將構(gòu)成逾期并產(chǎn)生罰息，該行將采取訴訟、財(cái)產(chǎn)保全等措施。

這筆被銀行提前收回的貸款，性質(zhì)是否為經(jīng)營(yíng)貸、實(shí)際用途是什么，告知函均未說明。

“這大概率是抵押貸款也就是經(jīng)營(yíng)貸，把自己房子抵押給銀行，貸款用途是公司經(jīng)營(yíng)，但是挪用貸款被查出來了。”業(yè)內(nèi)人士稱，最近監(jiān)管、銀行總分行都在嚴(yán)查，支行更是幾乎天天接受檢查的狀態(tài)，要求比原來嚴(yán)格很多，排查出來支行就得整改，整改措施之一就是收回貸款。

就在不久前的2月初，上海發(fā)布通知，將個(gè)人住房按揭貸款的對(duì)象，限定為已封頂樓盤。去年4月底，央行上海總部也嚴(yán)禁銀行以消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸款等形式，違規(guī)向購房者提供資金。

除了上海之外，北京、廣東、浙江等地再次出手圍堵經(jīng)營(yíng)貸炒房，嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。去年底以來，因經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸被違規(guī)用于炒房，浙江、江蘇、四川、重慶等地的多家銀行收到了監(jiān)管罰單。

一線城市和熱門地區(qū)中，深圳近期雖未采取針對(duì)性措施，但監(jiān)管、銀行在經(jīng)營(yíng)貸審批條件、用途監(jiān)管方面開始越來越嚴(yán)格。多位業(yè)內(nèi)人士告訴第一財(cái)經(jīng)記者，如果用經(jīng)營(yíng)貸炒房、挪用資金，銀行發(fā)現(xiàn)了就要收回貸款。

“金額比較大的經(jīng)營(yíng)貸，銀行都要查經(jīng)營(yíng)狀況、收入、還款來源，是否與貸款金額匹配，如果貸款用途與實(shí)際用途不符，比如拿到貸款后很快去還貸款，或者買房、炒股，銀行發(fā)現(xiàn)了就會(huì)收回貸款。”深圳某貸款中介人士稱，一般貸款金額超過800萬元，銀行就要上門調(diào)查。

“去年年底的時(shí)候，我們行客戶挪用經(jīng)營(yíng)貸，監(jiān)管現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)就查出來了。”某股份制銀行深圳地區(qū)支行行長(zhǎng)說，但這并非統(tǒng)一的專項(xiàng)檢查，而是例行現(xiàn)場(chǎng)檢查，經(jīng)營(yíng)貸是檢查內(nèi)容的一部分，每家銀行接受檢查的時(shí)間也不一樣。

某上市銀行深圳分行人士告訴第一財(cái)經(jīng)記者，監(jiān)管對(duì)經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸炒房的檢查一直都在進(jìn)行，銀行也在自查，但都以抽查的方式進(jìn)行，不是大范圍的專項(xiàng)排查，近期也沒有收到專項(xiàng)排查通知。

某國(guó)有大行深圳分行人士亦稱，最近兩年來，經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸的檢查，監(jiān)管一直沒有放松，已經(jīng)成為常規(guī)動(dòng)作，該行去年就因?yàn)榭蛻衾媒?jīng)營(yíng)貸違規(guī)炒房被監(jiān)管處罰，另一大行早前也因此受罰。

嚴(yán)控10萬元以上貸款流向

在各地圍堵貸款資金違規(guī)使用之勢(shì)已成的節(jié)骨眼上，還想利用經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸炒房已非易事，資金成本也無優(yōu)勢(shì)可言。

“只要是10萬元以上的個(gè)人貸款，挪用很難了，用途監(jiān)管都非常嚴(yán)格，更不要說經(jīng)營(yíng)貸炒房了。”上述股份行深圳支行行長(zhǎng)說，如果挪用經(jīng)營(yíng)貸炒房被發(fā)現(xiàn)而收回資金，得不償失。

根據(jù)網(wǎng)傳截圖，上述被違約使用的貸款金額達(dá)500萬元。多位銀行業(yè)人士告訴第一財(cái)經(jīng)，雖然監(jiān)管趨嚴(yán)、銀行審核標(biāo)準(zhǔn)提高，但有些不符合標(biāo)準(zhǔn)的客戶，貸前審核很難防范，貸后的用途監(jiān)控也難免有“漏網(wǎng)之魚”。而一些客戶違規(guī)使用資金，還刻意消除挪用痕跡。

“不排除一些貸款審核不嚴(yán)，甚至為了完成任務(wù)睜一只眼閉一只眼。”北方某股份制銀行深圳分行人士說，在季末、年末等時(shí)點(diǎn)，為了完成考核任務(wù)，銀行或相關(guān)人員對(duì)經(jīng)營(yíng)貸等業(yè)務(wù)的審核標(biāo)準(zhǔn)可能比較寬松。

有銀行業(yè)人士介紹，檢查貸款真實(shí)用途時(shí)，銀行采用的方式，一般都是查詢客戶的資金流水，要求提供用款證明等方式。有些實(shí)際用于炒房、炒股的經(jīng)營(yíng)貸，銀行在放款后，不是直接被挪用，而是經(jīng)過多個(gè)賬戶倒賬，這給銀行的監(jiān)控帶來一定難度。

“貸款到賬后，不能馬上從對(duì)公賬戶轉(zhuǎn)入個(gè)人賬戶，也不能直接買房炒股，而是要多找?guī)讉€(gè)賬戶轉(zhuǎn)幾次，轉(zhuǎn)手的賬戶和最后回流的賬戶之間，最好沒有關(guān)聯(lián)關(guān)系。”上述貸款中介說，多次轉(zhuǎn)手之后，資金回流到最終賬戶時(shí)，金額最好與貸款額度有所差別，否則也容易被認(rèn)定為違規(guī)使用資金。

然而，上述被違約使用的貸款，從合同簽訂到被提前收回，整個(gè)過程不到兩個(gè)月，銀行是如何在短時(shí)間內(nèi)發(fā)現(xiàn)貸款被挪用?

“挪用資金這么快就被銀行查出來，很可能是拿到貸款就挪用了，真實(shí)用途也沒做掩飾，可能直接就去買了房子，或者干了別的。”上述股份行深圳支行行長(zhǎng)說，這種情況很容易被銀行系統(tǒng)抓取到，監(jiān)管抽查、現(xiàn)場(chǎng)例行檢查也容易發(fā)現(xiàn)。

限期不還要吃官司

因資金實(shí)際用途違規(guī)，被銀行收回的經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸，是個(gè)別案例還是普遍現(xiàn)象?雖然近年多家銀行都收到了相關(guān)罰單，但在監(jiān)管處罰中占比并不算高。

業(yè)內(nèi)人士告訴第一財(cái)經(jīng)記者，除了部分經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸炒房監(jiān)控、界定存在難度之外，即便是主動(dòng)發(fā)現(xiàn)、處理，銀行和相關(guān)人員也會(huì)面臨內(nèi)部和監(jiān)管處分。另一方面，如果貸款沒到期的情況下提前收回，貸款人又無力償還，會(huì)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量有所影響。

那么，貸款實(shí)際用途與申請(qǐng)用途不符，被檢查發(fā)現(xiàn)后銀行必須要提前收回時(shí)，有哪些法律依據(jù)，又要經(jīng)過哪些程序?

根據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，包括經(jīng)營(yíng)貸炒房在內(nèi)，提前收回違規(guī)使用的貸款，主要有兩方面的依據(jù)，一是《商業(yè)銀行法》，根據(jù)該法第35條，商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式進(jìn)行嚴(yán)格審查，審查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)濟(jì)狀況、負(fù)債、個(gè)人信用、借款用途、擔(dān)保方式、償還方式等。

二是根據(jù)《合同法》規(guī)定，貸款人按照約定可以檢查、監(jiān)督借款的使用情況，貸款人享有停止發(fā)放借款的權(quán)利。借款人未按照約定的用途使用借款，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或解除合同。

上述上市銀行深圳分行人士稱，銀行收回違規(guī)使用的貸款，一般都會(huì)發(fā)送告知函，通知貸款人貸款提前到期，限定貸款償還時(shí)間。如果對(duì)方未在限定時(shí)間內(nèi)償還，則會(huì)通過訴訟解決，并采取財(cái)產(chǎn)保全措施。由于訴訟程序復(fù)雜，持續(xù)時(shí)間比較長(zhǎng)，還要投入人力物力，對(duì)銀行來說成本較高，也會(huì)面臨起訴后仍然無法收回貸款的局面。