歲末年初，紅包連連，大小“購物狂歡”從線上蔓延到線下，各類金融借貸產品也鉚足了勁兒搞營銷，“刷卡送大禮”“透支額度可提升10%”……催促人們一次次按下支付鍵。然而，也有人擔心，有些產品過度宣揚“透支未來”的消費方式會背離“釋放消費潛能”的初衷。

近年來，隨著金融市場的發(fā)展，金融產品和服務的種類也越來越豐富，為投資者帶來更多選擇。然而，不可忽視的是，市場中也出現(xiàn)了一些帶著“道德瑕疵”的金融產品和服務。它們披著金融創(chuàng)新的外衣，游走于監(jiān)管制度邊緣，很難說是違反法律，但與社會公序良俗存在明顯沖突。

前幾年，一些保險公司以創(chuàng)新為名，推出酒駕險、煙花險，為醉酒駕駛和燃放煙花行為導致的第三方人身傷害提供保障。市場最初引為笑談，沒想到還真有人投保。這讓人不免擔心，有了這些保險“兜底”，會不會助長投保者違法違規(guī)的沖動?再如，已被叫停的“校園貸”，由于缺乏約束，這一本是滿足大學生個人消費信貸的互聯(lián)網金融產品，一度成為消費金融市場的不穩(wěn)定因素。

事實上，與其他行業(yè)相比，金融業(yè)尤需重視倫理問題。這是因為，金融市場的信息不對稱程度更高，更易引發(fā)道德風險和逆向選擇行為。特別是近年來，基于金融創(chuàng)新的各種衍生產品令人眼花繚亂，普通人很難徹底弄明白其中的原委?；鸾浝?、保險代理人和客戶經理等憑借知識上的優(yōu)勢誤導消費者，較之其他行業(yè)也更加容易。

任何經濟主體的市場行為，也都兼具經濟屬性和道德屬性。倫理道德秩序和法律秩序一起構成規(guī)范人類行為的兩種基本方式。金融市場在進行法制建設的同時，也必須建立起相應的倫理道德秩序。

未來隨著金融市場充分競爭、對外開放提速，金融產品和服務供給將更加豐富。同時，居民收入提高、人口結構變化、社會轉型加速，金融需求也將日益多元。加強金融業(yè)的“道德倫理”建設，是一個需要關注的課題。

如何驅逐那些“不道德”的金融產品?

不斷完善監(jiān)管制度。管理部門必須敢作為、勤作為，及時彌補“灰色地帶”的管理漏洞，以剛性制度凈化金融市場。此外還要完善征信體系建設，增強征信信息的廣度、深度，加大對失信者的懲罰力度。同時加快引入區(qū)塊鏈技術，記錄、追溯金融交易參與者的道德表現(xiàn)。

完善金融行業(yè)、企業(yè)的管理制度。“夫義所以生利也，不義則利不阜。”金融業(yè)要通過完善戰(zhàn)略規(guī)劃、人才選拔機制和業(yè)績評價標準等，將金融倫理滲透經營的方方面面。比如，經營決策不僅著眼于當下的效益，還要有前瞻性、全局性思維，慮及行業(yè)影響和社會效益。不僅為“有錢人”提供服務，還要愿意做一些“微利”的買賣，致力于普惠金融、綠色金融，推行面向農戶、城市小商戶和小微企業(yè)的小額貸款，助力社會公平正義、和諧發(fā)展。

在全社會建立正確的價值導向，提升金融消費者的專業(yè)素養(yǎng)，厚植金融倫理土壤。為培養(yǎng)更高質量的復合型金融人才，高等院校應不斷強化金融學專業(yè)學生的金融倫理意識，提升學生的金融倫理素養(yǎng)。金融企業(yè)在文化建設中，要突出追求長期、可持續(xù)利益的價值觀，拋棄急功近利的短視行為，樹立正確的金融倫理價值取向。

警惕自媒體平臺賣保險“大忽悠”(延伸閱讀)

近期，部分保險營銷人員在微信朋友圈等自媒體平臺發(fā)布虛假營銷信息，銀保監(jiān)會消費者權益保護局提醒廣大消費者增強風險意識，謹防誤導宣傳。

據了解，通過自媒體平臺發(fā)布的誤導信息主要包括以下幾種：一是進行饑餓營銷，宣傳保險產品即將停售或限時銷售，如使用“秒殺”“全國瘋搶”“限時限量”等用語;二是夸大收益，混淆保險產品和其他固定收益類理財產品，如發(fā)布“保本保息”“保本高收益”“復利滾存”等承諾;三是曲解條款，故意曲解政策或產品條款，如宣稱“過往病史不用申報”“得了病也能買”“什么都能保”等口號。

銀保監(jiān)會提示，保險產品主要功能是提供風險保障，消費者應當樹立科學的保險消費理念，通過正規(guī)渠道充分了解保障責任、保險金額、除外責任等重要產品信息，根據自身實際需求及風險承受能力選擇適當?shù)谋ｋU產品。當前自媒體平臺門檻低、發(fā)布主體多、缺乏內容審核，消費者在接收此類非官方渠道發(fā)布的銷售信息時，應提高自我保護意識，避免沖動消費。如有疑問，可向相關保險機構咨詢或向監(jiān)管部門反映，以免造成不必要的損失。向銀保監(jiān)會投訴的全國統(tǒng)一電話為12378。