原標(biāo)題：“家門(mén)口的銀行”為何紛紛消失

曾經(jīng)火熱的社區(qū)支行，如今迎來(lái)一波關(guān)閉潮。為打通銀行服務(wù)“最后一公里”而存在的“家門(mén)口的銀行”，還會(huì)否存在?下一步將向何方?

以打通“最后一公里”為目標(biāo)的社區(qū)支行，在我國(guó)已經(jīng)走過(guò)了6年的歷程。與當(dāng)年的火熱狀態(tài)相比，目前社區(qū)支行迎來(lái)生存壓力。近日，一些城市里，不少“家門(mén)口的銀行”正在悄悄消失。

近日，家住北京某小區(qū)的張女士回家時(shí)突然發(fā)現(xiàn)家門(mén)口的一家銀行變成了小賣(mài)部。3年前她剛搬來(lái)時(shí)，曾在這里開(kāi)過(guò)電卡、繳過(guò)電費(fèi)。如今家門(mén)口的銀行沒(méi)有了，李女士也沒(méi)有覺(jué)得有什么不方便。據(jù)了解，今年以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)批復(fù)同意了北京地區(qū)41家社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年1月10日，已退出的社區(qū)支行數(shù)量超過(guò)1300家。

發(fā)展社區(qū)支行曾是銀行應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)壓力轉(zhuǎn)型的方向。聯(lián)訊證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家李奇霖稱(chēng)，2013年至2016年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，為應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)壓力，銀行將社區(qū)支行作為一個(gè)轉(zhuǎn)型方向，紛紛下沉社區(qū)挖掘客戶(hù)，搶占“最后一公里”。當(dāng)時(shí)銀行認(rèn)為，社區(qū)支行面積小，運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較低，銀行人員長(zhǎng)期駐扎社區(qū)可以和居民有良好互動(dòng)，有助于銀行挖掘客戶(hù)和深度營(yíng)銷(xiāo)。此外，考慮到上班族工作時(shí)段沒(méi)時(shí)間去銀行，在周末或下班之后去社區(qū)支行會(huì)很方便。

“沒(méi)想到曾經(jīng)的轉(zhuǎn)型方向現(xiàn)在卻成了累贅。”某銀行工作人員說(shuō)，盡管社區(qū)支行較低的成本使得網(wǎng)點(diǎn)得以快速擴(kuò)充，但在選址、客戶(hù)服務(wù)等方面的諸多原因?qū)е虏簧偕鐓^(qū)支行門(mén)可羅雀，“開(kāi)始的時(shí)候大家一擁而上，提供的服務(wù)比較簡(jiǎn)單且同質(zhì)化，在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，社區(qū)支行成為銀行的負(fù)擔(dān)。”

對(duì)此，中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣研究所研究員甄新偉稱(chēng)，社區(qū)支行大都通過(guò)租賃房屋獲取營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，近些年租金成本較高以及租約續(xù)期不穩(wěn)定，是社區(qū)支行關(guān)閉的原因之一。過(guò)去一些機(jī)構(gòu)不計(jì)成本，盲目擴(kuò)張，如今在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和成本壓力下不得不收縮。

金融科技的快速發(fā)展也對(duì)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)帶來(lái)沖擊，移動(dòng)支付的發(fā)展讓大家對(duì)現(xiàn)金的需求大大減少，社區(qū)支行ATM的使用率大大降低;過(guò)去傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)每天有三四百人進(jìn)出，現(xiàn)在一天不到100個(gè)人。據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)研究報(bào)告統(tǒng)計(jì)顯示，2018年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)2781.77億筆，同比增長(zhǎng)6.97%。“沒(méi)人去銀行網(wǎng)點(diǎn)了，更沒(méi)人去社區(qū)支行了。”甄新偉認(rèn)為，我國(guó)遠(yuǎn)程提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的功能越來(lái)越強(qiáng)大，對(duì)社區(qū)支行所承擔(dān)的傳統(tǒng)渠道服務(wù)替代很快，這是社區(qū)支行出現(xiàn)關(guān)閉潮的另一個(gè)重要原因。

社區(qū)支行未來(lái)走向何方?李奇霖認(rèn)為，“輕型化、精簡(jiǎn)化、智能化、自動(dòng)化、親民化、精細(xì)化”將是社區(qū)支行今后的發(fā)展方向，“未來(lái)可以借助廣泛的網(wǎng)點(diǎn)分布和深入居民社區(qū)的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展符合當(dāng)?shù)鼐用裥枨蟮母鞣N活動(dòng)，提供各種場(chǎng)景體驗(yàn)的社區(qū)服務(wù)。”

甄新偉認(rèn)為，要高度重視社區(qū)支行服務(wù)作為“最后一公里”的重要補(bǔ)充作用，以及對(duì)老年人提供金融服務(wù)的作用。(記者 彭 江)