11月12日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》(下稱《辦法》)，這是其自2006年發(fā)布以來的首次修訂?！掇k法》從健康險(xiǎn)定義分類、產(chǎn)品監(jiān)管、銷售經(jīng)營(yíng)等方面作了全面修訂，規(guī)范健康保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售經(jīng)營(yíng)和理賠行為，鼓勵(lì)健康保險(xiǎn)充分承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。

實(shí)際上，《證券日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，今年以來健康險(xiǎn)呈現(xiàn)快速發(fā)展，前三季度，健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入5677億元，同比增長(zhǎng)31%，占人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的22%。而據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)預(yù)計(jì)，2020年健康險(xiǎn)保費(fèi)有望破萬億元。

就未來健康險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，陽光人壽總裁助理劉兆龍對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“一個(gè)基本判斷是，無論是老百姓自己的認(rèn)知還是保險(xiǎn)公司未來的經(jīng)營(yíng)方向，均會(huì)越來越看重健康險(xiǎn)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的本質(zhì)并非理財(cái)，并非獲益，更多的是一種保障，而保障的核心就是人，沒有什么東西比人的生命、健康更珍貴。近二十年來，中國(guó)老百姓對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知程度在逐步加深，健康險(xiǎn)未來的發(fā)展空間可以想象。”

前三季度健康險(xiǎn)大增31%

與往年一樣，今年前三季度健康險(xiǎn)保費(fèi)保持快速增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，前三季度，健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入5677億元，同比增長(zhǎng)31%，增速遠(yuǎn)高于壽險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

實(shí)際上，拉長(zhǎng)時(shí)間來看，健康險(xiǎn)近幾年迎來了爆發(fā)式增長(zhǎng)，從每年保費(fèi)增速可看出，自2011年起，健康險(xiǎn)保費(fèi)增速開始明顯高于總保費(fèi)增速和人身險(xiǎn)保費(fèi)增速，2013年至2018年，健康險(xiǎn)保費(fèi)5年復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)37%，顯著高于同期財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)保費(fèi)復(fù)合增長(zhǎng)率，2018年健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入達(dá)到5448億元，較2010年增長(zhǎng)8倍。

與此同時(shí)，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占人身險(xiǎn)保費(fèi)比重不斷攀升，從2010年的6.37%提升至2018年的20%。健康險(xiǎn)密度與深度也自2012年以來快速提升，截至2017年末，我國(guó)健康險(xiǎn)密度約為315.77元/人，健康險(xiǎn)深度約為0.53%。

在業(yè)內(nèi)人士看來，健康險(xiǎn)的快速增長(zhǎng)與監(jiān)管鼓勵(lì)該類保險(xiǎn)發(fā)展、基本醫(yī)療保障仍有欠缺、市場(chǎng)缺口較大、消費(fèi)者觀念認(rèn)知改變等諸多因素有關(guān)。

比如，在保險(xiǎn)觀念普及方面，劉兆龍表示：“20年前我剛做保險(xiǎn)銷售的時(shí)候，別人以為我們賣的是保險(xiǎn)箱，彼時(shí)老百姓對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知可見一斑。但現(xiàn)在已經(jīng)沒有客戶說保險(xiǎn)產(chǎn)品跟保險(xiǎn)箱有什么關(guān)系。”

中信建投證券分析師趙然認(rèn)為，隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化、人口老齡化的加速，人民對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的剛性需求日益凸顯，健康險(xiǎn)作為基本醫(yī)保的重要補(bǔ)充在全民醫(yī)保體系中發(fā)揮越來越重要的角色;但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度相對(duì)落后，健康險(xiǎn)在擴(kuò)張期間仍有非常大的發(fā)展空間;加之國(guó)家戰(zhàn)略性支持商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險(xiǎn)產(chǎn)品的科技賦能，使健康險(xiǎn)的高速發(fā)展具有強(qiáng)大動(dòng)力。根據(jù)測(cè)算未來15年至20年期間，健康險(xiǎn)能夠以13%至18%的復(fù)合增速增長(zhǎng)。

監(jiān)管重修監(jiān)管辦法推動(dòng)健康險(xiǎn)

值得關(guān)注的是，隨著此次重修監(jiān)管辦法，健康險(xiǎn)迎來發(fā)展新機(jī)遇。

從市場(chǎng)關(guān)注的重點(diǎn)來看，《辦法》統(tǒng)一財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司、人身險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn);將醫(yī)療意外保險(xiǎn)納入健康險(xiǎn)范疇;明確長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率可調(diào)，鼓勵(lì)發(fā)展長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn);刪除短期個(gè)人健康保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)的相關(guān)表述，將定價(jià)權(quán)交予市場(chǎng)決定，適應(yīng)當(dāng)前費(fèi)率市場(chǎng)化方向;鼓勵(lì)發(fā)展健康管理服務(wù)等都對(duì)市場(chǎng)有積極作用。

值得關(guān)注的是，此次《辦法》明確保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)產(chǎn)品中約定對(duì)長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，并明確注明費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件。在業(yè)內(nèi)人士看來，這一規(guī)定可以緩解因重疾發(fā)生率調(diào)整、醫(yī)療服務(wù)價(jià)格上漲給保險(xiǎn)公司帶來的盈利壓力，促進(jìn)健康險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)調(diào)整，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療領(lǐng)域結(jié)合，擴(kuò)大健康險(xiǎn)保障范圍。

一家保險(xiǎn)公司精算師對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“費(fèi)率調(diào)整比較震撼，之前是客戶承保那一刻確定好了費(fèi)率，現(xiàn)在可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)調(diào)整費(fèi)率，是一個(gè)非常好的事情。這樣險(xiǎn)企可通過調(diào)整費(fèi)率、健康管理介入等環(huán)節(jié)節(jié)省成本，一些風(fēng)險(xiǎn)較小的投保人可節(jié)省保費(fèi)。”

此外，就醫(yī)療意外保險(xiǎn)納入健康險(xiǎn)范圍，中銀國(guó)際證券研報(bào)認(rèn)為，醫(yī)療意外保險(xiǎn)是指按照保險(xiǎn)合同約定發(fā)生不能歸責(zé)于醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)護(hù)人員責(zé)任的醫(yī)療損害，為被保險(xiǎn)人提供保障的保險(xiǎn)。該類型保險(xiǎn)主要是覆蓋原有意外險(xiǎn)(因意外導(dǎo)致身故/身殘后產(chǎn)生賠付)及意外醫(yī)療險(xiǎn)(因意外導(dǎo)致的費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn))中間的空白領(lǐng)域，為被保險(xiǎn)人提供全方位保險(xiǎn)，健康險(xiǎn)定義擴(kuò)容促進(jìn)險(xiǎn)企在細(xì)分產(chǎn)品領(lǐng)域加快產(chǎn)品開發(fā)規(guī)劃。(蘇向杲)