隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的發(fā)展，金融行業(yè)數(shù)字化按下加速鍵。其中，作為轉(zhuǎn)型排頭兵，數(shù)家銀行將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為其核心戰(zhàn)略，不斷加大在金融科技上的資金投入，完善相關(guān)人員配備。

銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清近日表示，去年全年，銀行機(jī)構(gòu)信息科技資金總投入分別為2078億元，同比增長(zhǎng)20%。近期各上市銀行公布的財(cái)報(bào)也顯示，大型銀行的金融科技投入已達(dá)百億元級(jí)別，比如工商銀行、建設(shè)銀行首次超過(guò)200億元，招商銀行首次突破100億元。

不過(guò)，相比大型銀行，不少中小行轉(zhuǎn)型速度稍顯滯后，還面臨著多重難題，如運(yùn)營(yíng)成本上升、科技資源相對(duì)薄弱、數(shù)據(jù)治理、風(fēng)控管理等能力有待提升等。中證瑞通CTO孔祥明在日前舉辦的2021零壹財(cái)經(jīng)春季峰會(huì)上就表示，農(nóng)商銀行在鄉(xiāng)村振興中是金融的主角與核心力量，卻已然錯(cuò)過(guò)數(shù)字金融的上半場(chǎng)，現(xiàn)在進(jìn)入金融下半場(chǎng)將面臨五大挑戰(zhàn)。

這些挑戰(zhàn)主要包括：大行下鄉(xiāng)數(shù)字“掐尖”勢(shì)不可擋;息差收窄運(yùn)營(yíng)成本上升負(fù)重前行;數(shù)據(jù)資源數(shù)字人才數(shù)字能力薄弱;新冠疫情下人力優(yōu)勢(shì)一去不復(fù)返;扎根“三農(nóng)”回歸本源做深做強(qiáng)。

江蘇省灌云農(nóng)村商業(yè)銀行科技部總經(jīng)理莊廣瑤也認(rèn)為，中小銀行在數(shù)字化產(chǎn)品服務(wù)中的數(shù)據(jù)治理、模型設(shè)計(jì)、風(fēng)控管理等方面的技術(shù)能力上相對(duì)薄弱。如果要做數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中小銀行須做好相應(yīng)的金融創(chuàng)新治理、數(shù)字治理以及組織設(shè)計(jì)等方面的相關(guān)配套設(shè)施。

哈密市商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部高級(jí)顧問(wèn)顧亦明提及，中小行若要在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中避免踩坑，有三點(diǎn)尤為關(guān)鍵。首先是要認(rèn)識(shí)到數(shù)字化都有一個(gè)過(guò)程，不可能一蹴而就。中小銀行做數(shù)字化轉(zhuǎn)型，一開(kāi)始目標(biāo)不要定得太高，要實(shí)事求是、循序漸進(jìn)。

其次是，數(shù)字化和線上化是兩件事，可以分開(kāi)考慮，對(duì)地方小銀行而言，不能因?yàn)闀鹤霾涣司€上業(yè)務(wù)就放棄數(shù)字化，要考慮數(shù)字化與線下業(yè)務(wù)的結(jié)合;最后，推進(jìn)數(shù)字化更多地要滲透在日常的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，數(shù)字化很大程度是要做好日常的數(shù)據(jù)管理工作。

此前也有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，中小行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開(kāi)一個(gè)強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)中臺(tái)。隨著產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)變革、外部場(chǎng)景接入、線下線上融合等工作的推進(jìn)，建立數(shù)據(jù)中臺(tái)是銀行的必然選項(xiàng)，但這背后涉及到數(shù)據(jù)接入與整合、敏捷開(kāi)發(fā)、核心系統(tǒng)改造等問(wèn)題。

在面臨挑戰(zhàn)的同時(shí)，中小行同樣也迎來(lái)機(jī)遇。在孔祥明看來(lái)，未來(lái)，締造縣域數(shù)字生態(tài)，將是農(nóng)商銀行的數(shù)字護(hù)城河，“大行數(shù)字下鄉(xiāng)缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，相比之下，農(nóng)商銀行就可以發(fā)揮走街串巷傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，借助大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技服務(wù)公司，共同建設(shè)農(nóng)商數(shù)字生態(tài)平臺(tái)”。

莊廣瑤稱(chēng)，當(dāng)前中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中具有一定體制靈活性。比如，在市場(chǎng)方面，農(nóng)商行在做數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí),可以更多地將農(nóng)商行在當(dāng)?shù)氐娜司?、地緣以及此前網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)中積累的多方優(yōu)勢(shì)去轉(zhuǎn)化為數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)。

業(yè)內(nèi)的共識(shí)也在于，相比大行，區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)發(fā)展場(chǎng)景金融優(yōu)勢(shì)巨大。比如，以地方銀行為代表的中小行決策鏈條比較短，對(duì)于市場(chǎng)反應(yīng)速度更快;另外，可以抓住區(qū)域化的特點(diǎn)設(shè)計(jì)出更有針對(duì)性的產(chǎn)品，進(jìn)一步拓展場(chǎng)景服務(wù)。