當(dāng)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展的深度轉(zhuǎn)型期之時(shí)，人們對(duì)于在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景、用戶(hù)流量及產(chǎn)品創(chuàng)新等方面為行業(yè)注入全新活力的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提出了更多、更高的期望和要求。

不過(guò)，在經(jīng)歷一段時(shí)間高速成長(zhǎng)之后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也面臨著自身的瓶頸，不少平臺(tái)都囿于流量拉新、轉(zhuǎn)化的固有方式，產(chǎn)品也很快呈現(xiàn)了同質(zhì)化趨勢(shì)。在如今的行業(yè)及社會(huì)經(jīng)濟(jì)要求下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)是什么樣地定位？互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)又怎樣發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，真正推動(dòng)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，滿(mǎn)足人們一直以來(lái)對(duì)這一渠道及模式的期待，也成為擺在每個(gè)從業(yè)者面前新的思考與任務(wù)。

作為行業(yè)的頭部平臺(tái)，長(zhǎng)期深耕互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的螞蟻保顯然對(duì)此有著自己的理解。讓客戶(hù)更加清楚、更有體驗(yàn)地得到保障服務(wù)，讓險(xiǎn)企更能清晰發(fā)掘客戶(hù)需求、找到創(chuàng)新突破的方向，才是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)當(dāng)前最重要的用武之地。

(相關(guān)資料圖)

為此，螞蟻保在2022年初推出了“金選”服務(wù)，以透明化的產(chǎn)品推薦方式，通過(guò)投保門(mén)檻、性?xún)r(jià)比、保障范圍、服務(wù)理賠和公司經(jīng)營(yíng)等五大維度，最終篩選出各個(gè)類(lèi)別綜合競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)勁的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這既為客戶(hù)解決了長(zhǎng)期以來(lái)信息不對(duì)稱(chēng)、理解及選擇產(chǎn)品門(mén)檻高的問(wèn)題，還幫助險(xiǎn)企們提供了更為直觀的視角去發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)、偏好，以及消費(fèi)者真實(shí)的需求和痛點(diǎn)。

在這種理念的催化下，這些年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中標(biāo)志性的“百萬(wàn)醫(yī)療”也迎來(lái)了一次歷史性的進(jìn)化。3月21日，多家公司聯(lián)合螞蟻保推出了兩款好醫(yī)?！?免賠”醫(yī)療險(xiǎn)，并同步入選螞蟻?！敖疬x”。這不僅打破了“百萬(wàn)醫(yī)療”險(xiǎn)對(duì)于免賠額幾乎定式化的設(shè)置，也讓人們看到保險(xiǎn)公司和螞蟻保在產(chǎn)品創(chuàng)新上的決心和行動(dòng)力。

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-Insurance Today-

為何推出“0免賠”設(shè)計(jì)？

聽(tīng)到用戶(hù)心聲

在真實(shí)需求中埋下創(chuàng)新的種子

通過(guò)規(guī)定一定額度的免賠額、只承擔(dān)免賠額以外的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，可以說(shuō)本身也是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)促進(jìn)用戶(hù)合理使用醫(yī)療資源、控制用戶(hù)醫(yī)療行為的一種常見(jiàn)條款，也正是由于免賠額的設(shè)計(jì)，才使得“百萬(wàn)醫(yī)療”險(xiǎn)可以形成較大的保障杠桿，誕生了諸如“好醫(yī)?！钡葟V受消費(fèi)者好評(píng)的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

盡管市場(chǎng)上也有一些不設(shè)免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)，但并未形成規(guī)模。據(jù)螞蟻保金融產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人嚴(yán)捷介紹，“市面上已有的不設(shè)免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)，通常保障額度較低，僅為5-10萬(wàn)元；0免賠的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)則相比有免賠額的產(chǎn)品價(jià)格較高，導(dǎo)致用戶(hù)接受程度較低”。這也讓免賠額被行業(yè)都被認(rèn)為是健康險(xiǎn)、特別是“百萬(wàn)醫(yī)療”產(chǎn)品設(shè)計(jì)中一個(gè)理所當(dāng)然的重要組成。

然而免賠額仍然是“百萬(wàn)醫(yī)療”用戶(hù)的一個(gè)普遍痛點(diǎn)。有保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)顯示，在用戶(hù)沒(méi)有得到理賠的情況中，約有49%的用戶(hù)是因?yàn)闆](méi)有達(dá)到免賠額。此外，最為常見(jiàn)5種疾病的治療開(kāi)銷(xiāo)在2000-5000元之間。這也意味著，在目前“百萬(wàn)醫(yī)療”產(chǎn)品普遍1萬(wàn)元的免賠額設(shè)置下，絕大多數(shù)用戶(hù)都在賠付范圍之外。

免賠額的確有著一定的合理性，但保險(xiǎn)公司和螞蟻保也敏銳地察覺(jué)，在對(duì)產(chǎn)品條款、說(shuō)明有著專(zhuān)業(yè)性把控的同時(shí)，更要充分站在客戶(hù)角度，看待產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新。這正是“百萬(wàn)醫(yī)療”進(jìn)一步創(chuàng)新的種子。如何讓免賠額這一條款讓用戶(hù)清楚且接受？抑或直接進(jìn)行“0免賠”設(shè)計(jì)，讓用戶(hù)兼具保障充足性和獲得感？

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-Insurance Today-

可能與不可能之間

需要強(qiáng)大技術(shù)能力，突破行業(yè)定式

一些險(xiǎn)企的產(chǎn)品相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，在很長(zhǎng)時(shí)間里，對(duì)于健康險(xiǎn)的設(shè)計(jì)與改進(jìn)都沒(méi)有過(guò)取消免賠額，進(jìn)行“0免賠”設(shè)置。畢竟，免賠額在“百萬(wàn)醫(yī)療”中一直也被認(rèn)為是一種必要存在，況且在傳統(tǒng)理解中，一旦取消免賠額要么因?yàn)橘r付率大幅上升而導(dǎo)致虧損，要么不得不面進(jìn)行相當(dāng)幅度的調(diào)價(jià)，無(wú)論如何都會(huì)影響到這類(lèi)產(chǎn)品的可持續(xù)性。

而螞蟻保在保險(xiǎn)科技能力上的積累，則讓廣大合作險(xiǎn)企在其中看到了創(chuàng)新的可能性。進(jìn)而推動(dòng)了“0免賠”醫(yī)療險(xiǎn)在行業(yè)內(nèi)規(guī)?；占?。

基于對(duì)少兒真實(shí)就醫(yī)實(shí)際情況的研究，此次推出的好醫(yī)?！鞍偃f(wàn)醫(yī)療”險(xiǎn)中，平安健康承保的“好醫(yī)?！ど賰洪L(zhǎng)期醫(yī)療（0免賠）”，不但可保證續(xù)保到18周歲，保額最高達(dá)到400萬(wàn)元，而且1元即可理賠，無(wú)論用戶(hù)的住院醫(yī)療費(fèi)用是多少，均可報(bào)銷(xiāo)80%。

另一款由人保財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)三家保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保的一年期的“好醫(yī)?！ぷ≡横t(yī)療險(xiǎn)（0免賠）”，在原本豐富保障內(nèi)容和強(qiáng)大保障額度的基礎(chǔ)上，給予用戶(hù)在1萬(wàn)元以?xún)?nèi)的住院醫(yī)療費(fèi)理賠30%。住院醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)1萬(wàn)元的部分，可100%全額理賠?？梢哉f(shuō)，通過(guò)賠付比率的設(shè)置，也使得這款產(chǎn)品找到了一個(gè)有效的平衡點(diǎn)，讓用戶(hù)在理賠時(shí)更具獲得感。

以上兩款升級(jí)后的好醫(yī)保產(chǎn)品對(duì)于大病、重病的報(bào)銷(xiāo)比例都是100%。其產(chǎn)品價(jià)格相較于各自的升級(jí)前，漲價(jià)幅度也非常有限，很好地保留了“百萬(wàn)醫(yī)療”險(xiǎn)高性?xún)r(jià)比的特點(diǎn)，堪稱(chēng)一場(chǎng)劃時(shí)代的進(jìn)化。

事實(shí)上，“百萬(wàn)醫(yī)療”險(xiǎn)背后的一個(gè)重要的邏輯便是通過(guò)更高頻率的理賠服務(wù)不斷增加客戶(hù)對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知、獲得感和產(chǎn)品粘性，逐漸改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)低頻觸達(dá)、感知低的特性。

不難看出，以好醫(yī)保為代表的“百萬(wàn)醫(yī)療”險(xiǎn)又向前邁進(jìn)了一大步，讓理賠服務(wù)的覆蓋更加廣泛，讓用戶(hù)的感知與體驗(yàn)更上一層樓，也讓“百萬(wàn)醫(yī)療”險(xiǎn)既能保障大病醫(yī)療，也能照顧小病服務(wù)，具備了更加豐富的功用與內(nèi)涵，也讓行業(yè)、讓險(xiǎn)企真正看到，曾經(jīng)很多被認(rèn)為的范式與規(guī)則，都是創(chuàng)新的可能。

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-Insurance Today-

“金選”理想之地

連接全新業(yè)態(tài)

實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)真正的高質(zhì)量發(fā)展

經(jīng)過(guò)一年多的探索與發(fā)展，螞蟻?！敖疬x”搭建起了一座高效溝通客戶(hù)與險(xiǎn)企的橋梁，并且在這種連接能力的基礎(chǔ)上，形成了初具活力的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新生態(tài)。從這次“百萬(wàn)醫(yī)療”的“0免賠”升級(jí)進(jìn)化也可以看到，這種新生態(tài)下的創(chuàng)新也開(kāi)始展現(xiàn)出新的生命力。

在3月21日的“螞蟻保金選·春季發(fā)布會(huì)”上，螞蟻保根據(jù)平臺(tái)用戶(hù)的投保量、關(guān)鍵詞搜索等真實(shí)情況綜合評(píng)選出了“金選2022年度最受歡迎保險(xiǎn)”榜單，其中顯示，廣受歡迎的險(xiǎn)種中既有寵物醫(yī)療險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)新型險(xiǎn)種，也出現(xiàn)了很多傳統(tǒng)的年金、重疾等產(chǎn)品門(mén)類(lèi)。

這也說(shuō)明用戶(hù)的需求正在進(jìn)一步釋放，刺激著更加多元的產(chǎn)品與服務(wù)，這本身就是高質(zhì)量創(chuàng)新的動(dòng)力與源泉；同時(shí)也說(shuō)明，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并非像之前很多人所認(rèn)為那樣，只適合短期、低價(jià)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。而是曾經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)方式與經(jīng)營(yíng)生態(tài)，沒(méi)能滿(mǎn)足用戶(hù)對(duì)于長(zhǎng)期保障的需求，當(dāng)用戶(hù)需求真正被把握，以客戶(hù)為中心的理念真正找到切實(shí)的落腳點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)同樣有機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)行業(yè)夢(mèng)寐以求的長(zhǎng)期與價(jià)值。

而在這其中，螞蟻保還將持續(xù)保持對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)追蹤與評(píng)析，并對(duì)“金選”中產(chǎn)品每季度進(jìn)行迭代更新，使“金選”構(gòu)建的保險(xiǎn)生態(tài)更加具有創(chuàng)新的土壤，讓行業(yè)形成全新的創(chuàng)新內(nèi)驅(qū)力，真正形成高效的用戶(hù)觸達(dá)與市場(chǎng)反應(yīng)機(jī)制。

甚至也讓“金選”服務(wù)本身逐漸成為衡量保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)水平、評(píng)價(jià)行業(yè)創(chuàng)新與升級(jí)的一個(gè)重要的標(biāo)準(zhǔn)，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)推向一個(gè)極具自身特色的高質(zhì)量發(fā)展之路。

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