案例名稱

商業(yè)銀行數(shù)字消費(fèi)券發(fā)放研究與實(shí)現(xiàn)

(資料圖)

案例簡介

近兩年，為提振消費(fèi)信心，促進(jìn)實(shí)體商業(yè)發(fā)展，不少地方政府陸續(xù)開始發(fā)放消費(fèi)券，目標(biāo)是通過消費(fèi)券促進(jìn)消費(fèi)，保障企業(yè)、就業(yè)和家庭，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。商業(yè)銀行擁有龐大的零售客戶群體和資金結(jié)算服務(wù)能力，具備消費(fèi)券發(fā)放的基礎(chǔ)條件。本文以此為切入點(diǎn)，以徽商銀行創(chuàng)新開展的消費(fèi)券發(fā)放為實(shí)踐案例，總結(jié)商業(yè)銀行開展消費(fèi)券發(fā)放的可行性、方案、效果及意義。

創(chuàng)新技術(shù)/模式應(yīng)用

一、當(dāng)前消費(fèi)券發(fā)放市場主要參與者、發(fā)放原則、作用意義、商業(yè)銀行與其他三方平臺(tái)的差異等的深入研究。

消費(fèi)券的發(fā)放過程和結(jié)果，體現(xiàn)出地方政府結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r實(shí)際、心系民生、用有限資金啟動(dòng)消費(fèi)，通過“杠桿效應(yīng)”拉動(dòng)消費(fèi)、增加企業(yè)收入。

商業(yè)銀行參與消費(fèi)券發(fā)放一方面依托自身客戶規(guī)模、資金清算能力為政府、商戶、居民提供金融服務(wù)，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任；另一方面消費(fèi)券發(fā)放有利于商業(yè)銀行擴(kuò)大零售客群、完善商圈商戶、促進(jìn)支付、收單業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)增長。

商業(yè)銀行與三方平臺(tái)機(jī)構(gòu)在消費(fèi)券發(fā)放中的差異，主要體現(xiàn)在客戶范圍、券碼核銷方式、線下服務(wù)模式等，指出汽車類消費(fèi)券類別上，平臺(tái)公司無法支持驗(yàn)證線下交易物品的情況。

二、提出適用于不同業(yè)務(wù)特點(diǎn)的商業(yè)銀行消費(fèi)券發(fā)放方案，為商業(yè)銀行進(jìn)行消費(fèi)券發(fā)放提供了新的思路和方向。

本文將政府主流發(fā)放的兩類消費(fèi)券：商超、餐飲消費(fèi)券和汽車獨(dú)立消費(fèi)券作為分析實(shí)踐對象，提出了商業(yè)銀行商業(yè)銀行消費(fèi)券發(fā)放方案：

1、商超、餐飲等消費(fèi)券。根據(jù)銀行自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定方案：（1）自有收單商戶較為完善的商業(yè)銀行可以選擇與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司同樣的業(yè)務(wù)模式，即在自有線上渠道內(nèi)自行發(fā)券、自行核銷的閉環(huán)業(yè)務(wù)流程。（2）自有收單商戶較少的商業(yè)銀行可以選擇依托三方收單商戶的消費(fèi)券發(fā)放方案。即用戶通過商業(yè)銀行手機(jī)銀行APP等渠道注冊用戶后，領(lǐng)取微信、支付寶立減金等消費(fèi)券，客戶在領(lǐng)取券碼后直接通過微信或支付寶進(jìn)行核銷。

2、汽車等消費(fèi)券。商業(yè)銀行可采用方案為市民通過手機(jī)銀行領(lǐng)取汽車消費(fèi)券資格、而后提交購車資料并經(jīng)政府審核后，商業(yè)銀行按政府指令進(jìn)行消費(fèi)券資金的轉(zhuǎn)賬工作。

三、展示了徽商銀行參與兩類消費(fèi)券發(fā)放實(shí)踐工作，驗(yàn)證了相關(guān)方案的可行性。

1、參與某市汽車消費(fèi)券的發(fā)放：某市聯(lián)合徽商銀行及55家汽車4S店開展汽車消費(fèi)券補(bǔ)貼。通過徽商銀行手機(jī)銀行APP采用多輪次投放策略進(jìn)行投放。

2、參與某地區(qū)汽車及商超餐飲消費(fèi)券發(fā)放：某地區(qū)聯(lián)合徽商銀行及46家汽車4S店開展汽車消費(fèi)券補(bǔ)貼；聯(lián)合徽商銀行及當(dāng)?shù)厣坛?、家電、住宿、餐飲、加油站等商戶開展消費(fèi)券發(fā)放業(yè)務(wù)。

項(xiàng)目效果評估

一、項(xiàng)目數(shù)據(jù)評價(jià)

1、消費(fèi)券活動(dòng)帶動(dòng)徽商銀行手機(jī)銀行近10萬人參與消費(fèi)券領(lǐng)券環(huán)節(jié)，累計(jì)發(fā)放消費(fèi)券3.03萬人次，活動(dòng)期間帶動(dòng)手機(jī)銀行注冊客戶大幅上漲。

2、汽車消費(fèi)券發(fā)放核銷近500萬元，帶動(dòng)汽車銷量1509輛，銷售總額近17416萬元；商超消費(fèi)券發(fā)放核銷139.19萬元，帶動(dòng)消費(fèi)訂單16632筆，消費(fèi)金額達(dá)到723.38萬元，投入拉動(dòng)比達(dá)到1:5.20。

二、項(xiàng)目實(shí)踐意義與展望

1、從徽商銀行本次參與的消費(fèi)券發(fā)放業(yè)務(wù)來看，特別是商超、餐飲等消費(fèi)券業(yè)務(wù)也有助于商業(yè)銀行快速擴(kuò)大線上用戶規(guī)模，為下一步用戶到客戶的轉(zhuǎn)變，成為客戶的主結(jié)算賬戶行奠定了基礎(chǔ)客群。

2、數(shù)字消費(fèi)券業(yè)務(wù)作為拉動(dòng)消費(fèi)的有力經(jīng)濟(jì)手段，徽商銀行作為頭部城商行應(yīng)積極參與相關(guān)業(yè)務(wù)開展、承擔(dān)了相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，樹立了積極的品牌形象、拓展了地區(qū)影響力。

3、接下來，徽商銀行將繼續(xù)探索除了提供消費(fèi)券發(fā)放服務(wù)、資金結(jié)算服務(wù)外，進(jìn)一步整合行內(nèi)金融服務(wù)，開展基于行內(nèi)自行發(fā)券、自行核銷的消費(fèi)券發(fā)放業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)、資金的全流程行內(nèi)閉環(huán)管理，提供綜合解決方案。

項(xiàng)目牽頭人

溫薇薇 徽商銀行個(gè)人移動(dòng)金融部互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營團(tuán)隊(duì)經(jīng)理

項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)成員

張瀏、蔡婷婷、汪靜