27日，中國(guó)人民銀行有關(guān)部門(mén)對(duì)“收款二維碼不能使用”等市場(chǎng)誤讀進(jìn)行了澄清。隨后，輿論焦點(diǎn)從“微信支付寶收款碼還能不能作為經(jīng)營(yíng)收款”轉(zhuǎn)為“個(gè)人收錢(qián)碼還能否使用”等問(wèn)題。

實(shí)際上，“微信、支付寶收款碼不能用于經(jīng)營(yíng)收款”這一市場(chǎng)誤讀，背景是基于10月發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知(銀發(fā)〔2021〕259號(hào))》(下稱(chēng)《通知》)，央行對(duì)條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)提出的管理要求。

《通知》中規(guī)定，對(duì)于具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的個(gè)人，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶(hù)收款條碼，并參照?qǐng)?zhí)行特約商戶(hù)有關(guān)管理規(guī)定，不得通過(guò)個(gè)人收款條碼為其提供經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)。

此次文件是否會(huì)影響到數(shù)量較多、范圍較廣的街邊小販?個(gè)人收款碼還能否用于經(jīng)營(yíng)收款?商戶(hù)收款碼與個(gè)人收款碼在使用中有什么區(qū)別?這一規(guī)定對(duì)消費(fèi)者將帶來(lái)哪些影響?若想將個(gè)人收款碼轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)收款碼，需要哪些步驟?

個(gè)人收款碼需申請(qǐng)轉(zhuǎn)為商用收款碼

26日，一則關(guān)于“明年3月1日，微信支付寶收款碼不能作為經(jīng)營(yíng)收款”的消息沖上熱搜，被熱議的一個(gè)原因在于市場(chǎng)對(duì)于收款碼到底能否商用存在誤讀。

實(shí)際上，收款碼分為企業(yè)和個(gè)人兩種，央行在《通知》中明確了企業(yè)經(jīng)營(yíng)用收款碼并沒(méi)有被禁止商用?！锻ㄖ芬?guī)定，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定收款條碼分類(lèi)管理制度，有效區(qū)分個(gè)人和特約商戶(hù)使用收款條碼的場(chǎng)景和用途，防范收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規(guī)活動(dòng)。

中國(guó)人民銀行有關(guān)部門(mén)澄清表示，“微信、支付寶收款碼不能用于經(jīng)營(yíng)收款”說(shuō)法系誤讀，使用“碼牌”或者打印封裝的二維碼的商戶(hù)，需要向收款服務(wù)機(jī)構(gòu)(如微信、支付寶等)申請(qǐng)轉(zhuǎn)為商用收款碼，但消費(fèi)者日常支付體驗(yàn)和感受不會(huì)受到影響。

同時(shí)，人民銀行有關(guān)人士還打了個(gè)比方：如果消費(fèi)者在早點(diǎn)攤購(gòu)買(mǎi)煎餅果子習(xí)慣用手機(jī)支付，仍然可以用掃碼等方式付款，沒(méi)有任何變化。如果賣(mài)菜的商販此前就已經(jīng)使用經(jīng)營(yíng)收款碼收款，也不受任何影響。

“不是微信、支付寶的收款碼不能用，是指?jìng)€(gè)人收款碼不能用于具有明顯的經(jīng)營(yíng)特征的收款行為。也就是說(shuō)，從事金額比較大、交易頻繁的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，應(yīng)申請(qǐng)成為特約商戶(hù)并使用商戶(hù)收款碼，不能再使用個(gè)人收款碼進(jìn)行收款。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示。

“具有明顯經(jīng)營(yíng)特征”成關(guān)注焦點(diǎn)

“微信支付寶收款碼不能商用”誤讀被澄清后，市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)轉(zhuǎn)為個(gè)人收款碼是否還可商用以及賣(mài)烤紅薯、賣(mài)糖葫蘆等街邊小販能否獲得商戶(hù)收款碼，如何在規(guī)范條碼支付、保障個(gè)體商戶(hù)資金安全的同時(shí)，確保支付服務(wù)成本不升、服務(wù)質(zhì)量不降。

以支付寶為例，在收付款功能中，記者根據(jù)提示申請(qǐng)了個(gè)人收錢(qián)碼，這一收錢(qián)碼即為上述通知中提及的個(gè)人靜態(tài)收款碼。支付寶頁(yè)面顯示，該產(chǎn)品物料費(fèi)用9.9元，分為收錢(qián)掛牌以及收錢(qián)立牌兩種，在填好具體收貨地址后，支付寶會(huì)郵寄一份收錢(qián)掛牌禮包，包括卡套掛繩等，這也是很多街邊小販普遍使用的收款物料，較為常見(jiàn)。

記者致電支付寶客服了解到，目前可申請(qǐng)的個(gè)人靜態(tài)收款碼可以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)收款，同時(shí)提現(xiàn)也并不需要手續(xù)費(fèi)。另一種則是商戶(hù)收款碼，需要商戶(hù)提交真實(shí)有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照等信息才可申請(qǐng)。具體在費(fèi)用方面，支付寶會(huì)收取0.6%的服務(wù)費(fèi)，消費(fèi)者可以通過(guò)信用卡、銀行卡、花唄等多種方式進(jìn)行付款。

央行表示，此前一些商戶(hù)收款使用“碼牌”或者打印封裝的二維碼，此類(lèi)“個(gè)人靜態(tài)收款條碼”收款安全性較低，容易被犯罪分子利用，需要向收款服務(wù)機(jī)構(gòu)(如微信、支付寶等)申請(qǐng)轉(zhuǎn)為商用收款碼。

根據(jù)《通知》規(guī)定，對(duì)于具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的個(gè)人，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶(hù)收款條碼，并參照?qǐng)?zhí)行特約商戶(hù)有關(guān)管理規(guī)定，不得通過(guò)個(gè)人收款條碼為其提供經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)。

但由于大部分街邊小販并不具備營(yíng)業(yè)執(zhí)照等信息，是無(wú)法申請(qǐng)商戶(hù)收款碼的。因此，如何界定“具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的個(gè)人”成為爭(zhēng)議焦點(diǎn)。

對(duì)此，央行表示，哪些用戶(hù)屬于“具有明顯經(jīng)營(yíng)特征”，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)正在研究制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。

記者從一位條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)從業(yè)人士處了解到，對(duì)于明顯經(jīng)營(yíng)特征，此前相關(guān)部門(mén)曾在內(nèi)部征求意見(jiàn)，“當(dāng)時(shí)是按照日交易筆數(shù)和金額來(lái)確定，日累計(jì)收款超10筆，金額在100元至200元左右。”

上述受訪(fǎng)者認(rèn)為，由于《通知》本身是為了解決賭博、跑分等問(wèn)題。而從個(gè)人碼到商戶(hù)碼，其實(shí)是有成本變化的。“沿街乞討、街頭賣(mài)藝表演、賣(mài)紅薯都不可能符合商戶(hù)的特征，建議把標(biāo)準(zhǔn)抬高，比如日交易金額上升到1500元至2000元左右，這種標(biāo)準(zhǔn)一般來(lái)講既可以避免賭博跑分平臺(tái)，又可以保障大部分街邊小販的權(quán)益，關(guān)鍵就在于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的確定。”

易觀(guān)高級(jí)分析師蘇筱芮對(duì)記者表示，“街邊小販”只是商品售賣(mài)者的一種具體類(lèi)型，而條碼類(lèi)型的認(rèn)定與店鋪的經(jīng)營(yíng)形態(tài)關(guān)聯(lián)不大，而是主要關(guān)注其交易頻次等是否具有經(jīng)營(yíng)特征。只要具備經(jīng)營(yíng)特征，后續(xù)就需要按照文件進(jìn)行規(guī)范。

目的是斬?cái)喾缸?ldquo;資金鏈”

實(shí)際上，央行發(fā)布上述《通知》的目的在于斬?cái)嗫缇迟€博等犯罪“資金鏈”，從而保障社會(huì)公眾利益。

近年來(lái)，個(gè)人收款條碼得到廣泛運(yùn)用，有效滿(mǎn)足了社會(huì)公眾的個(gè)性化、多樣化支付需求，提高了小微經(jīng)濟(jì)、地?cái)偨?jīng)濟(jì)的資金收付效率。但與此同時(shí)，個(gè)人收款條碼也存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。

“條碼支付在方便大家的同時(shí)，的確存在一些容易被利用的空子，是該治治了。”董希淼表示，近年來(lái)一些不法分子通過(guò)改造支付受理終端、申請(qǐng)?zhí)摷偕虘?hù)等手段盜取個(gè)人信息、盜用賬戶(hù)資金，做一些游走在法律邊緣甚至違法的事情。

例如，部分機(jī)構(gòu)使用個(gè)人收款條碼轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理大量生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)交易，既混淆了交易性質(zhì)，導(dǎo)致交易信息失真，影響風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)效果，也不利于借助支付服務(wù)為經(jīng)營(yíng)活動(dòng)賦能增值。還有一些不法分子利用“跑分平臺(tái)”，以高額收益為餌吸引大量人員使用個(gè)人靜態(tài)收款條碼與賭客“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”線(xiàn)上遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場(chǎng)景，擾亂了條碼支付業(yè)務(wù)正常秩序，影響了涉賭“資金鏈”追溯機(jī)制的實(shí)效。

《通知》將自2022年3月1日起施行。人民銀行有關(guān)人士近日表示，在相關(guān)要求實(shí)施之前，支付服務(wù)機(jī)構(gòu)必須要全面、充分評(píng)估客戶(hù)正常支付需求，制定配套服務(wù)解決方案，確保服務(wù)成本不升、服務(wù)質(zhì)量不降。收款服務(wù)機(jī)構(gòu)有義務(wù)免費(fèi)為商戶(hù)提供商用收款碼，商戶(hù)只需要提供必要的身份核實(shí)信息。

人民銀行還指出，人民至上、保護(hù)市場(chǎng)主體的合法權(quán)益一直是監(jiān)管部門(mén)制定政策的出發(fā)點(diǎn)。近年來(lái)，公眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等違法犯罪活動(dòng)深?lèi)和唇^。在公安機(jī)關(guān)會(huì)同金融管理部門(mén)開(kāi)展的相關(guān)案件調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，使用出租出售的個(gè)人收款碼、改造支付受理終端、申請(qǐng)?zhí)摷偕虘?hù)等是犯罪分子常用手段，給許多個(gè)體商戶(hù)帶來(lái)資金損失。央行此次出臺(tái)相關(guān)要求，正是為了加強(qiáng)行業(yè)管理，堵住漏洞，斬?cái)喾欠ㄦ湕l，更好地保障個(gè)體商戶(hù)資金安全，守住老百姓的“錢(qián)袋子”。